Зачем нужен овердрафт — как подключить услугу физическим и юридическим лицам

Оцените бизнес идею:
Очень плохоПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично (Проголосуйте первым)
Загрузка...

Когда на банковской карте физического лица или расчётном счёте предпринимателя недостаточно средств, выручает услуга овердрафт — возможность перерасхода средств. Банки предоставляют услугу клиентам с хорошей кредитной историей и систематическим оборотом средств на счету.

Что такое овердрафт

Овердрафт доступен держателям дебетовых и зарплатных карт. Услуга позволяет потратить больше денег, чем фактически есть на карте, то есть «уйти в минус». Предпринимателям банки подключают овердрафт к расчётному счету, когда у организации недостаточно денег на счету, а услуги контрагента нужно оплатить немедленно.

Овердрафт оформляют только клиентам, платёжеспособность которых не вызывает сомнений. Чтобы пользоваться услугой, вы должны соблюдать некоторые условия:

  • быть держателем дебетовой или зарплатной карты;
  • иметь хорошую статистику в бюро кредитных историй;
  • не иметь задолженностей перед банками;
  • демонстрировать постоянный оборот средств по карте — например, ежемесячные поступления зарплаты.

Для организаций условия подключения овердрафта иные. Компания должна:

  • являться постоянным клиентом банка с хорошей историей;
  • владеть одним или несколькими расчётными счетами в банке;
  • показывать стабильные обороты на счетах и оплачивать годовое обслуживание;
  • не иметь задолженностей перед банком;
  • иметь хорошую деловую репутацию.

Деловая репутация — неофициальный термин, но именно на этот показатель банки ориентируются при подключении овердрафта или оказании других услуг юридическим лицам.

Хорошая деловая репутация означает отсутствие негативных упоминаний о компании в связи с финансовыми операциями, своевременные выплаты ранее взятых кредитов, выполнение взятых на себя обязательств.

Отличия овердрафта от кредита:

  • Разница в сроках. Получая кредит, вы берете у банка в долг определённую сумму, которую можете вернуть досрочно. Срок действия кредитного договора заканчивается с момента последней выплаты. Чтобы оформить новый кредит, вам придётся снова идти в банк, оформлять заявку и предоставлять подтверждающие платёжеспособность документы. Овердрафт подключается на установленный договором период — например, год. В течение года вы можете воспользоваться услугой неограниченное число раз, главное — возвращать взятые суммы с процентами.
  • Процент по овердрафту выше, чем по кредиту, и достигает 30%. Например, вы берёте кредит 50 тыс. р. под 22% годовых. За год переплата составляет 11 тыс. р., то есть 916 р. в месяц. Овердрафт на ту же сумму предоставляется под 30% годовых. Переплата за год — 15 000 р., то есть 1250 р. в месяц. Но если вы возвращаете овердрафт за 15 дней, то переплачиваете всего 625 р., и процент психологически воспринимается как меньший. Разница в переплатах незаметна, так как срок возврата овердрафта короче — обычно до двух месяцев.
  • Сумма овердрафта меньше кредита и обычно не превышает месячного оборота по карте/счету.
  • Особенности возврата. Кредит нужно возвращать равными платежами, а при овердрафте все поступления на карту или счёт засчитываются в счёт долга.

Если вы ответственны и умеете считать деньги, овердрафт пригодится как в личных целях, так и в бизнесе.

Почему его выгодно подключить и использовать

Ключевая выгода овердрафта — возможность срочно оплатить товары или услуги, вернув средства на счёт чуть позже и частями. При этом не нужно подавать заявку на кредит и ощущать себя «просителем». Очень удобно, что овердрафт подразумевает нецелевое предоставление средств. Вы можете потратить деньги в личных целях или на предпринимательскую деятельность.

Физическим лицам

Представьте, что вы работаете водителем на собственном автомобиле. И вдруг зимой машина перестаёт заводиться. До зарплаты осталась неделя, а «рабочая лошадка» подвела. На сломанном авто денег не заработать, и нужен срочный ремонт. Воспользовавшись овердрафтом, вы сможете быстро устранить поломку и продолжить работу, а при поступлении зарплаты на счёт перерасход будет автоматически погашен.

Молодой человек и девушка просматривают документы

Овердрафт выручает, если приходится совершать непредвиденные траты

Сложнее всего получить кредит в банке индивидуальным предпринимателям. Службы безопасности кредитных организаций тщательно проверяют платёжеспособность заёмщиков и выдают деньги только на ясные цели — развитие бизнеса, приобретение производственных мощностей и т. п. Поэтому если вам нужна небольшая сумма, воспользуйтесь овердрафтом как физическое лицо.

Чем выгодна услуга для физлиц и ИП:

  • необязательно целевое использование средств;
  • оперативная выдача суммы сверх лимита;
  • психологический комфорт, ощущение меньшей переплаты, чем при кредите;
  • погашение задолженности происходит автоматически в момент зачисления новой суммы на счёт.

При подключённом овердрафте вам не нужно обращаться в банк, чтобы получить деньги. Снять с карты наличные можно в любое время дня и ночи.

Юридическим лицам

Клиенты оплачивают услуги юридических лиц по итогам месяца, а закупки товара и расходных материалов происходят в начале месяца. Чтобы закрыть задолженности в текущем периоде, организация может воспользоваться овердрафтом и допустить перерасход по счёту.

Рукопожатие и договор

Овердрафт для юридических лиц позволяет компаниям своевременно выполнять обязательства перед поставщиками и контрагентами, закрывая задолженности в текущем отчетном периоде

Чем выгодна услуга для юрлиц:

  • закрытие задолженностей в текущем отчётном периоде;
  • договор заключается на период, в течение которого услугой можно воспользоваться несколько раз;
  • возможно нецелевое использование денег;
  • со временем лимит овердрафта может быть увеличен.

По сути, овердрафт для организаций — это кредит без залога, который оформляется дополнительным соглашением к договору на ведение расчётного счёта. В договоре прописывается лимит овердрафта, срок возврата и процент за перерасход.

Видео: овердрафт для бизнеса

Банковские термины и понятия касательно овердрафта

Понятие «овердрафт» имеет различные значения применительно к физическим и юридическим лицам. Для организаций чаще используют термин «овердрафт счёта», то есть перерасход по расчётному счету. Говоря о физических лицах, употребляют словосочетание «овердрафт по карте».

Карта с овердрафтом — дебетовая или зарплатная карта клиента, которая позволяет перерасходовать средства в рамках установленного лимита. Чтобы ваша дебетовая карта стала овердрафтной, достаточно обратиться к менеджерам банка, подтвердить платёжеспособность и подключить услугу. К кредитным картам банки овердрафт не подключают.

Лимит овердрафта — максимальная сумма, на которую клиент может «уйти в долг». Определяется индивидуально для каждого клиента, может меняться в зависимости от кредитной истории.

Виды овердрафта:

  • классический — обычная услуга;
  • авансовый — автоматически предоставляется постоянным клиентам без подтверждения платёжеспособности; например, при подключении второй карты;
  • под инкассацию — предоставляется ИП и юрлицам, 75% выручки которых составляют инкассируемые средства.

Технический овердрафт следует упомянуть отдельно — его также называют неразрешенным. Может возникнуть на карте или счёте любого типа, даже на кредитке. Пример: у клиента на карте есть 50 р., и он вносит 2000 р. через банкомат. На балансе отображается сумма 2050 р., но фактически средства на счёт поступить не успевают. Через минуту клиент переводит 1000 р. на другую карту. На балансе отображается остаток 1050 р., а на самом деле на счёте образуется задолженность — 950 р. Она автоматически погашается при зачислении средств на счёт, но процент за использование овердрафта банк успевает списать. Вернуть списанную сумму можно только по заявлению клиента.

Процент (плата) за использование овердрафта — плата банку за предоставление услуги. Может достигать 30% годовых, но при перерасходе небольшой суммы и быстром погашении задолженности исчисляется несколькими рублями.

Личный кабинет Сбербанка

Если вовремя не вернуть задолженность и проценты по овердрафту, банк заблокирует карту и будет взимать штрафы за каждый день просрочки

Срок погашения овердрафта — количество дней, за которые клиент обязан вернуть взятую сумму с процентами. Обычно составляет 30–60 дней. Например, вы берёте 20000 р. под 30% годовых на 60 дней. Значит, максимум через 2 месяца нужно внести на карту 20500 р., иначе образуется просроченная задолженность по овердрафту, за которую будут начислены дополнительные штрафные проценты — обычно около 0,03–0,05% в день.

Видео: как происходит технический овердрафт

Механизм реализации услуги в банках РФ

Услуга овердрафта выгодна не только для пользователей, но и для банков. Они избегают рисков, предоставляя средства проверенным клиентам и уменьшая срок возврата траншей, а также могут брать повышенные проценты. Условия предоставления овердрафта и ставки различаются в разных кредитных организациях.

Сбербанк РФ

Крупнейший банк России предоставляет овердрафт физическим лицам и фирмам. Проверенным клиентам услуга подключается при заключении/продлении договора на обслуживание карты или счёта. В остальных случаях для подключения необходимо идти в банк и писать заявление.

Чтобы подключить овердрафт по карте, предоставьте менеджеру документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • справку о доходах.
Справка о доходах 2-НДФЛ

Банк может потребовать справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по собственной форме

Если вы хотите подключить услугу к расчётному счету, заполните анкету заёмщика и предоставьте:

  • документы от поручителей — всех учредителей юрлица;
  • учредительные документы организации;
  • отчётные документы об оборотах компании.

Важно, чтобы обороты компании были стабильными: если за 1 месяц движение по счёту составило 1000000 р., а за последующие два — по 1000 р., банк вряд ли одобрит овердрафт. Он может запросить дополнительные документы, если сочтёт нужным.

Для юридических лиц действует услуга «Овердрафт с общим лимитом», устанавливающая единую сумму перерасхода для нескольких филиалов или подразделений компании. Подключая услугу, вы должны назначить казначея, который будет ежемесячно распределять предоставленный банком лимит между участниками группы.

Максимальная сумма перерасхода для физлиц — 30000 р., для юрлиц — 300000 р. Лимит рассчитывается индивидуально на основании показателей платёжеспособности. Переплата — 16–18% в год. Максимальный срок действия договора — 12 месяцев, при успешном сотрудничестве договор можно продлить.

«ВТБ»

Банк «ВТБ» предлагает физическим лицам воспользоваться овердрафтом по дебетовым и зарплатным картам, а юридическим — оформить кредит «Овердрафт для бизнеса».

Если вы получаете зарплату на карту «ВТБ», при подключении овердрафта банк установит лимит перерасхода — до 50% от месячного оборота средств по карте. При этом максимальная сумма перерасхода — 300000 р., а срок возврата займа — до 60 дней.

Банковские карты ВТБ 24

При оформлении зарплатной карты любого типа вы получаете авансовый овердрафт до 10 тыс.р. и можете пользоваться им с момента поступления первой зарплаты на счет

Для подключения услуги обратитесь в банк и предоставьте:

  • паспорт и загранпаспорт;
  • справку о доходах;
  • документы о наличии недвижимости и авто в собственности (если хотите увеличить сумму лимита);
  • выписку по счёту.

Банк «ВТБ» автоматически подключает овердрафт к вновь выпускаемым дебетовым картам. Оформляя карту, внимательно прочитайте договор и отключите услугу при необходимости.

От имени компании вы можете принять участие в программе «Овердрафт» и подключить услугу к счету. Подайте заявку на предоставление овердрафта и, если его одобрят, договор будет действовать год. Доступная сумма кредита — 850 тыс. р., процент переплаты — от 12,9%. Максимальный срок возврата одного транша — 60 дней.

Предварительную заявку на подключение овердрафта можно оформить онлайн на сайте «ВТБ».

«Тинькофф»

Банк «Тинькофф» — наиболее демократичный и технологически продвинутый. Он предлагает овердрафт физлицам — обладателям дебетовых карт Black, а также компаниям, счета которых обслуживает.

Дебетовая карта Tinkoff Black

«Тинькофф» — банк, в котором можно оформить дебетовую карту онлайн и подключить к ней овердрафт, не выходя из дома

Для подключения услуги вам достаточно зайти в личный кабинет на сайте «Тинькофф» или в мобильный банк, найти персональное предложение об овердрафте и ознакомиться с условиями предоставления услуги, а затем нажать «Подать заявку». В течение 2–3 минут банк оценит вашу платёжеспособность и примет решение о подключении овердрафта. Лимит будет рассчитан на основании среднемесячных расходов, кредитной истории и оборотов по карте. С момента подключения услуги на балансе вместо суммы наличных будет отображаться доступная для траты сумма с учётом овердрафта. Так, если вам одобрят перерасход 3000 р., а на балансе будет 2000 р. наличными, то банкомат покажет 5000 р. Учитывайте это при тратах!

Плату за использование овердрафта банк списывает ежедневно. Срок погашения задолженности — 25 дней. Возможные суммы займа и дневные комиссии за использование услуги:

  • 1000–3000 р. – без комиссии;
  • 3000–10000 р. – 0,19%;
  • 10000–25000 р. – 0,16%;
  • 25000 р. и выше — 0,24%.

Использование карт с овердрафтом выгоднее, чем получение кредитных. Процентная ставка в год по кредитке составляет 40–45%, а по овердрафтной карте — около 30%.

Для юридических лиц порядок подключения овердрафта аналогичен действиям физлица, но стоимость входа составляет 490 р.

В республике Беларусь овердрафт можно получить на выгодных условиях в ОАО «Беларусбанк». Услугу подключают владельцам дебетовых карт на 12 месяцев либо до окончания срока действия карты. Срок погашения задолженности составляет 1–6 месяцев, а процент за перерасход — 11–16%.

Влияет ли овердрафт на кредитную историю

Использование овердрафта влияет на кредитную историю клиента. Сведения о непогашенных задолженностях и просроченных платежах по овердрафту поступают в бюро кредитных историй (БКИ) – здесь нет разницы с кредитом. Единственное исключение — технический перерасход, произошедший по вине банка. Большинство кредитных организаций не передают информацию о техническом овердрафте в БКИ, но всё зависит от условий конкретного договора. Если перерасход произошёл без вашего участия, обязательно уточните у менеджера, как это повлияло на кредитную историю.

Как отказаться от услуги

Услугу овердрафта банк может отключить по письменному заявлению клиента. Вы можете отказаться от неё сразу при оформлении дебетовой карты — для этого укажите в договоре в строке «лимит овердрафта» цифру 0 либо составьте заявление об отказе.

Некоторые банки позволяют отключить овердрафт онлайн, в личном кабинете пользователя. При этом в системе тоже автоматически формируется заявление.

Не может быть отключён технический овердрафт, так как он происходит автоматически из-за сбоёв в банковской системе.

Овердрафт — услуга, непривычная пользователям. При грамотном подходе она может быть полезна как физлицам, так и компаниям для покрытия текущих расходов или в качестве временного займа на покупку товаров и услуг. Однако не стоит подключать овердрафт владельцам счетов, не уверенным в своей финансовой грамотности и дисциплине.